Может ли обычный перевод на банковскую карту привлечь внимание банка? После обнародования Национальным банком проекта нового порядка контроля платежных операций именно этот вопрос стал одним из наиболее обсуждаемых.
Резонанс вызвал перечень из 16 признаков нетипичного поведения пользователей. Однако главное не в самом перечне критериев. Значительно важнее изменение подхода к оценке рисков: банки все больше будут анализировать не отдельные платежные операции, а финансовое поведение клиента в целом.
Речь идет о переходе от оценки отдельных операций к комплексному анализу модели использования счета – регулярности поступлений, круга контрагентов, скорости движения средств, технических параметров осуществления операций и других факторов, которые в совокупности могут свидетельствовать о повышенном уровне риска.
Что именно предлагает Нацбанк, кого могут касаться эти изменения и какие практические последствия они будут иметь для граждан и бизнеса?
Что реально меняется
Несмотря на то что наибольшее внимание привлек перечень из 16 критериев, главная новация проекта заключается в другом. Самое важное – то, что Национальный банк предлагает изменить саму логику оценки платежных операций. Если раньше каждый банк самостоятельно определял, какие признаки могут свидетельствовать о нетипичной активности клиента, то теперь НБУ предлагает единый базовый перечень таких индикаторов.
При этом меняется и сам подход к оценке операций. В центре внимания оказывается уже не отдельный перевод, а модель финансового поведения клиента. Банк будет анализировать операции не изолированно, а в совокупности: регулярность поступлений, количество контрагентов, скорость дальнейшего перечисления средств, использование разных устройств, географию осуществления операций и другие факторы.
В то же время важно понимать, что наличие одного или даже нескольких признаков не означает автоматического признания операции подозрительной. Такие критерии являются индикаторами риска, а не доказательствами нарушения закона. Они могут стать основанием для дополнительной проверки, запроса объяснений или подтверждающих документов, но сами по себе не свидетельствуют об отмывании средств, мошенничестве или незаконной предпринимательской деятельности.
Таким образом, практически меняется не столько перечень операций, которые могут привлечь внимание банка, сколько философия контроля: от анализа отдельного платежа – к комплексной оценке финансового поведения клиента.
Вместе с тем проект оставляет открытыми отдельные практические вопросы относительно применения новых критериев. Большинство из них имеют оценочный характер и не содержат универсальных количественных показателей, которые разграничивали бы обычную финансовую активность от нетипичной. Это означает, что существенную роль будут играть внутренние процедуры конкретного банка или дополнительные разъяснения НБУ.
Именно поэтому ключевое значение будет иметь не только содержание критериев, но и то, насколько последовательно и пропорционально они будут применяться на практике. Использование индикаторов риска не должно автоматически приводить к негативным последствиям для добросовестных клиентов без надлежащей оценки конкретных обстоятельств.
Наибольший общественный резонанс вызвал приложение 2 к проекту положения НБУ, которое содержит перечень из 16 признаков нетипичного поведения пользователей.
В то же время анализ документа свидетельствует, что большинство из этих критериев направлены не на контроль обычных бытовых переводов, а на выявление схем использования банковской инфраструктуры для мошенничества, деятельности так называемых «дропов», скрытой предпринимательской деятельности или других операций с повышенным уровнем риска.
Условно все предложенные 16 критериев можно объединить в несколько групп.
Первая – нетипичная интенсивность использования счетов. К ней относятся ситуации, когда клиент использует чрезмерное количество счетов, осуществляет чрезвычайно большое количество однотипных операций, поддерживает минимальные остатки при значительных оборотах или практически сразу перечисляет полученные средства другим лицам. Именно такая модель поведения часто характерна для транзитных счетов или счетов, которые используются как технический инструмент для перемещения средств.
Вторая – признаки скрытой предпринимательской деятельности. Проект предлагает обращать внимание на операции, которые по своему характеру больше похожи на коммерческую деятельность, чем на обычные частные расчеты между физическими лицами. Речь идет не о самом факте продажи товара или получения средств, а о системности, регулярности и характере операций.
Третья группа – технические и цифровые индикаторы. Среди них использование одинаковых устройств разными пользователями, частые изменения технических параметров доступа, а также другие цифровые признаки, которые могут свидетельствовать о централизованном управлении значительным количеством счетов. Такие критерии фактически направлены на выявление организованных схем, а не рядовых пользователей.
Четвертая – аномальное платежное поведение. Это могут быть нетипичные маршруты движения средств, необычный круг плательщиков или получателей, операции, которые существенно отличаются от обычного поведения конкретного клиента или определенной категории пользователей.
В то же время само понятие «нетипичного поведения» имеет оценочный характер. Один и тот же набор операций может быть абсолютно естественным для интернет-магазина, благотворительного фонда, волонтера или IT-специалиста, но выглядеть необычно для лица, которое использует счет исключительно для личных нужд. Именно поэтому ни один из критериев не может применяться изолированно от конкретных обстоятельств и профиля деятельности клиента.
Это является одним из ключевых предохранителей предложенной модели. Ее целью является не автоматическое ограничение операций, а формирование оснований для дополнительной оценки рисков. В то же время практическая реализация такого подхода в значительной степени будет зависеть от того, насколько одинаково банки будут применять эти критерии и не превратятся ли они в основание для чрезмерного вмешательства в осуществление законных платежных операций добросовестных клиентов.
Кто почувствует изменения больше всего
Несмотря на то, что предложенные изменения формально адресованы банкам и другим поставщикам платежных услуг, их практическое влияние прежде всего почувствуют именно пользователи платежной инфраструктуры. Прежде всего те, чье финансовое поведение не соответствует типичной модели использования личного счета.
Для большинства граждан, которые используют банковские карты для получения зарплаты, переводов между родственниками, оплаты товаров и услуг или других обычных бытовых операций, существенных изменений не ожидается.
Однако лицам, которые регулярно получают значительное количество переводов от разных плательщиков или систематически используют личную карту для продажи товаров или предоставления услуг, стоит быть готовыми к повышенному вниманию со стороны банка. Это не означает автоматического блокирования счета, но увеличивает вероятность получения запроса относительно экономического содержания операций или документов, подтверждающих их законность.
Для ФЛП проект НБУ является еще одним подтверждением тенденции к разграничению личных и предпринимательских финансов. Использование личных карточных счетов для осуществления хозяйственной деятельности и ранее противоречило требованиям законодательства и условиям банковского обслуживания.
Новый порядок может усилить возможности банков выявлять такие случаи путем анализа характера и регулярности платежных операций. Поэтому бизнесу целесообразно обеспечить четкое разграничение личных и предпринимательских расчетов, а также использовать счета в соответствии с их функциональным назначением.
Отдельное внимание стоит уделить лицам, которые работают дистанционно, получают оплату от большого количества клиентов или используют международные платежные сервисы. Сам по себе такой формат деятельности не свидетельствует о нарушении. Однако значительное количество регулярных поступлений от разных лиц может формировать для банка нетипичный профиль финансовой активности. Именно поэтому особую важность приобретает возможность подтвердить источник происхождения средств и экономическое содержание платежей.
Продавцы товаров через социальные сети, маркетплейсы и другие цифровые платформы также могут чаще попадать в поле зрения банков, если расчеты осуществляются через личные карточные счета. В таком случае риск возникает не из-за самого факта продажи товаров, а из-за системного характера операций, который может свидетельствовать о фактическом осуществлении предпринимательской деятельности.
Гражданам и бизнесу целесообразно уже пересмотреть собственные подходы к использованию банковских счетов.
Во-первых, стоит четко разграничивать личные и предпринимательские финансы. Использование личной карты для систематического получения оплаты за товары или услуги создает дополнительные риски как с точки зрения банковского комплаенса, так и налогового законодательства.
Во-вторых, целесообразно сохранять документы, которые подтверждают экономическое содержание операций и происхождение средств. Договоры, акты выполненных работ, счета, чеки или другие подтверждающие документы могут существенно упростить взаимодействие с банком в случае возникновения вопросов.
В-третьих, не стоит игнорировать запросы банка. Своевременное предоставление объяснений и документов обычно является более эффективным способом урегулирования ситуации, чем попытки избежать коммуникации.
В-четвертых, бизнесу стоит периодически оценивать собственные платежные процессы с точки зрения возможных комплаенс-рисков. Особое внимание следует уделить операциям с большим количеством контрагентов, регулярным однотипным переводам и использованию разных счетов для аналогичных операций.
Когда проект примут, главным изменением станет не появление новых оснований для проверок, а изменение самой модели взаимодействия между банком и клиентом.
Отныне все более важным будет не только то, является ли отдельная операция законной, но и то, может ли клиент последовательно объяснить логику своего финансового поведения и подтвердить ее документально. Именно к такой модели постепенно движется современный банковский комплаенс.
